Почти каждому заемщику хотя бы один раз банк начислял штраф. С помощью штрафов банки наказывают клиентов, нарушающих условия кредита. Какие бывают штрафы по кредиту? В каких случаях банк решает наказать нарушителя?
Как банки наказывают нарушителей?
К заемщикам, нарушившим условия кредитора, принимаются следующие меры:
- штрафные санкции;
- начисление пени.
Штраф – это чаще всего фиксированная сумма. При этом его размер может быть увеличен, если нарушение серьезное или допущено не в первый раз. К примеру, за первую ошибку сумма штрафа составит 300 рублей, а за следующую – уже в 2 раза больше. Размер штрафа многие банки увеличивают каждый раз, когда клиент в очередной раз нарушает договор.
Пеня – это тоже штраф за невыполнение определенного условия кредитного договора. Он всегда начисляется в процентах от суммы просрочки. То есть применяются такие штрафы по кредитам только в случае задержки платежей. Причем размер пени устанавливается в зависимости от:
- суммы просроченного долга;
- определенных условий договора.
Часто банки используют в целях наказания сразу два вида штрафов. При просрочке заемщик выплачивает и фиксированную сумму, и ту сумму, которая была начислена за срок задержки.
Просрочка платежа по кредиту
Самая частая причина применения штрафных санкций – это невыполнение в срок ежемесячного погашения. Когда заемщик вовремя не вносит платеж на счет кредитора или в его кассу, образуется просрочка. Любое отступление от графика выплат считается нарушением. Поэтому банк имеет право начислить штраф, даже если:
- задержка составляет 2-3 дня;
- у заемщика финансовые сложности.
Если о проблемах с деньгами должник вовремя не сообщает, то ему не избежать наказания в виде штрафа. В некоторых организациях штрафы по кредитам начинают начислять в случае только длительной просрочки – более 8-10 дней. Но многие банки решают наказать нарушителя сразу, как только образуется даже минимальная просрочка.
К наказанию приводит также неполное внесение платежа. Когда заемщик отдает не ту сумму, которая указана в условиях договора. Такой платеж не засчитывается, и заемщик становится нарушителем.
Запрещенная реализация залога
Ипотечные и автомобильные кредиты всегда оформляются с обеспечением. Залогом в таких случаях является предмет договора – недвижимость или транспортное средство. Выдавая деньги на покупку машины или жилья, банки рассказывают заемщикам о правилах использования залога.
Если заемщик установленные правила не выполняет, то кредитор начисляет штраф. В частности, нарушителями договора должники становятся в случае, когда:
- сдают автомобиль или недвижимость в аренду;
- продают залог или отдают безвозмездно.
Стоит отметить, что штрафы по кредиту выписывают и тем заемщикам, которые допустили серьезное ухудшение состояния залога. Ведь стоимость имущества должна соответствовать сумме кредита в течение всего срока его возврата.
Крупная задолженность
Более серьезным нарушением является длительно просроченный долг. Полное отсутствие платежей в течение более трех месяцев является основанием для:
- начисления крупного штрафа в двойном размере;
- увеличения пени.
Если условия договора позволяют банку изменить сумму штрафов, то длительная просрочка может стать причиной увеличения финансовой нагрузки.
Чем крупнее задолженность, тем суровее наказание. При этом сумма оставшегося долга, а также срок его выплаты, как правило, не имеют значения. Банки начинают активные действия, даже если заемщику осталось вернуть совсем немного. Поэтому стать нарушителем можно даже в последний месяц действия договора.
К чему приводят многочисленные штрафы по кредитам
Постоянные нарушения договора становятся причиной больших проблем для заемщика. Так, ошибки во время погашения долга приводят к:
- негативному изменению репутации;
- прекращению хороших отношений с кредитором;
- проблемам с получением кредитов.
Начисление штрафа сопровождается передачей информации о нарушении в бюро, где хранится история заемщика. Следовательно, частые просрочки или иные нарушения существенно портят даже идеальную репутацию. А плохое досье мешает оформлению других кредитов.
Крупный просроченный долг или попытка реализовать залог часто становится причиной занесения в «черный список». С такими клиентами банки, как правило, прощаются навсегда. Задолженность, к тому же увеличивает расходы должника – помимо основного долга, ему приходится погашать штрафы и пени.
Как избежать наказания
1. Соблюдать условия кредита. Это простое правило позволяет сохранить репутацию и деньги. Если получен залоговый кредит, то необходимо придерживаться правил банка, а также не допускать снижения стоимости обеспечения.
2. Погашать долг по уставленному графику. Вносить платеж по кредиту обязательно нужно вовремя. Чтобы деньги поступили в срок, рекомендуется не затягивать с внесением платежа. Для беспроблемного погашения следует откладывать необходимую сумму сразу после получения зарплаты.
3. При проблемах с финансами обращаться к кредитору. Если вовремя рассказать о снижении платежеспособности, то можно избежать штрафов и их последствий. Многие банки приостанавливают начисление пени и отменяют штрафы, когда заемщик доказывает уменьшение дохода.