Рефинансирование кредита: цель услуги и как ее получить

В современном мире ежедневно растет количество людей, активно пользующихся разнообразными кредитными предложениями. Но все ли так безоблачно, как пишут на сайтах крупных банков? Получит ли заемщик реальную выгоду от перекредитования? Рассмотрим плюсы и минусы перехода к другому кредитору.

рефинансиование

 

Суть рефинансирования кредита, виды и цели

Заемные средства помогают приобрести жилье, получить образование, необходимую медицинскую помощь. Со временем некоторые заемщики испытывают финансовые сложности, и погашать кредиты становится проблематично. В таком случае, избежать падения в долговую яму, можно воспользовавшись услугой рефинансирования кредита, то есть заключить новый договор кредитования с целью погашения имеющихся долгов заемщика на более выгодных для него условиях.

Используя данную услугу клиент банка уменьшит количество выплачиваемых им кредитов путем объединения их в один с меньшей процентной ставкой, а также уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

На сегодняшний день выделяют 2 вида рефинансирования кредита:

  • внешнее – действующую задолженность заемщика закрывает сторонний банк;
  • внутреннее – выплата долга происходит за счет средств, предоставленных тем же банком-кредитором.

Внутреннее рефинансирование заемных средств встречается крайне редко. Некоторые банки, в качестве исключения, делают предложение закрыть задолженность по кредитным договорам своим клиентам, но в комплекте с кредитами другого банка.

Плательщики с отличной дисциплиной – «лакомый кусочек» для каждого финансового учреждения. Но, по статистике, 80% платежеспособных россиян уже закредитованы и выплачивают долги Сбербанку, Россельхозбанку, Райффайзену или другим компаниям. Чтобы привлечь клиента в свое учреждение, банки прибегают к хитрости – предлагают выгодное рефинансирование потребительского кредита под минимальный процент.

Условия получения услуги

Услуга перекредитования предлагается для погашения ипотеки, потребительского и целевого кредита, автокредита, при соблюдении следующих требований:

  • должно быть внесено 6-12 платежей по действующему долгу;
  • не должно быть просрочек оплаты ни по одному из займов, имеющихся у клиента, в течение минимум одного календарного года;
  • заемщик не пользовался услугой рефинансирования по действующим кредитным продуктам;
  • окончание срока выплат задолженности по существующему займу не менее чем через 6 месяцев.

Для получения услуги рефинансирования кредита, клиент должен:

  • подать заявку на оказание услуги в сторонний банк, обратившись туда с пакетом документов для получения займа и действующими кредитными договорами;
  • после принятия сторонним банком решения об оказании услуги, уведомить банк-кредитор (где имеется действующая задолженность) о намерении досрочно погасить задолженность и запросить справку о сумме, необходимой на текущую дату для досрочного погашения кредита. Если заемщик планирует объединить несколько займов из разных банков, тогда нужно повторить процедуру в каждом банке-кредиторе.
  • с договорами по имеющимся кредитам и справками об объеме задолженности заемщик возвращается в сторонний банк, который будет оказывать услугу рефинансирования и заключает договор кредитования;
  • после подписания документов на оказание услуги перекредитования, банк переведет необходимые суммы на счета заемщика в банке-кредиторе. Спустя некоторое время заемщик будет обязан предоставить подтверждение закрытия рефинансируемого кредита. Обычно это справка от прежнего банка-кредитора о закрытии задолженности.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Процедуру перекредитования или рефинансирования можно сравнить с получением новой денежной или залоговой ссуды взамен оформленных ранее кредитов. Банки предлагают объединить в один заем не более 5-6 ссуд, выданных в разных кредитных организациях.

Итак, выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки обычному заемщику? Обратившись за новым соглашением, клиент получает новые условия договора и ставку, как правило, на 2-3% ниже предыдущей. Выгодно ли это? Конечно! И вот почему:
1. установлена единая дата платежа. Заемщику не нужно держать в уме даты ежемесячных взносов, опасаясь забыть положить деньги и допустить просрочку;
2. оплата производится в один банк. Клиент выполняет единственный платеж на счет кредитора, рефинансировавшего займы, через онлайн-банкинг, в ближайшем банкомате или офисе;
3. снижается процентная ставка. Если плательщик оформлял кредит 4-5 и более лет назад, ставка по потребительским займам снизилась из-за политики ЦБ. В этом случае выгоднее перекредитоваться в другом банке нежели продолжать выплачивать задолженность по завышенным процентам;
4. уменьшается сумма переплаты. С минимальным процентом по рынку банковский заемщик платит значительно меньше – его «выигрыш» составит 20-80 тыс. рублей в год только благодаря экономии на процентах;
5. улучшается кредитная история. Рефинансирование подразумевает досрочное закрытие действующих потребительских кредитов во всех банках и открытие новой ссуды для переоформления. Успешная выплата предыдущих займов значительно улучшит рейтинг плательщика;
6. снимаются залоговые обязательства. Этот пункт оценят владельцы недвижимости, находящейся в залоге у банка. После перекредитования они смогут реализовать жилплощадь по рыночной цене, если снимут с объекта обременение.

Объединение нескольких банковских кредитов в один – удобно и выгодно для потребительских займов, если ставка будет снижена на 2% и более. Ипотечным заемщикам важно внимательно рассчитывать риски и сопоставлять траты на сопутствующие кредитованию услуги – оценку недвижимости, выкуп страховых полисов, перерегистрацию залога в Росреестре.

В каких случаях рефинансирование невыгодно?

Итак, при общем снижении ставки рефинансирования переоформление долга позволяет снизить долговую нагрузку и сумму переплаты. Однако действующий кредитор на уход клиента может «обидеться», посчитать клиента неперспективным и отказать в последующих займах.

Чтобы подобного не произошло, до запуска процедуры рефинансирования стоит подать заявление на снижение ставки по кредиту в тот банк, где был ранее оформлен заем. Вполне вероятно, что организация согласится снизить проценты по потребительскому кредиту до условий конкурентов, а в случае отказа перейти в другой банк с «чистой совестью».

Какие расходы ожидают ипотечного заемщика, и почему переоформление документов может быть невыгодно:

  • новый кредитор может настоять на перекредитовании недвижимости в офисе компании-партнера, страховка у которого будет стоить дороже, чем в предыдущей фирме. А это дополнительные расходы в 7-12 тыс. рублей в год и выше в зависимости от остатка по кредиту.
  • банк может настоять на перестраховании титула – оформлении полиса страхования здоровья, жизни, трудоспособности заемщика. Действующий документ нового кредитора может не устроить по причине смены залогодателя.
  • индивидуальная ставка, предложенная по рефинансированию, может кардинально отличаться от рекламных проспектов или баннеров на сайте. В этом случае от перекредитования потребительских кредитов лучше отказаться и заняться поиском более выгодного предложения.
  • результат независимой оценки, сделанный несколько лет назад, банк может не принять. Заемщиков, приобретавших квартиру без отделки и за этот период успешно отремонтировавших помещение, ждут дополнительные расходы в 3-5 тыс. рублей.

Напомним, что ставки по ссудам постоянно меняются. Если сегодня в банке действует предложение по рефинансированию потребительского займа на одних условиях, завтра акция может закончиться, а тариф – измениться. Если после калькуляции доходов и затрат итоговая экономия составит более 20 тыс. рублей, запускать процедуру перекредитования однозначно стоит. Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов могут предложить Райффайзенбанк (9,99-11,99%), Сбербанк (11,5% годовых при сумме от 1 млн), Альфа-Банк (ставка от 10,99%), ВТБ (переплата от 12,5% на 5 лет), Ренессанс (от 11,3%) и другие популярные кредитные организации.

Таким образом, за счет оказания данной услуги банк получает тысячи клиентов, которые будут ему оплачивать проценты, начисленные на сумму рефинансирования, а по истечению срока данного займа будут брать новые кредиты и пользоваться иными банковскими продуктами.

Для заемщика есть смысл воспользоваться данным предложением в случае наличия нескольких кредитов с разными датами погашения задолженности и сроком действия более 3 лет.

В случае рефинансирования ипотеки, срок действия которой десять и более лет, уменьшение кредитной ставки даже на 1 % значительно отразится на итоговой сумме кредита.

Эксперты говорят о том, что решить финансовые проблемы поможет кредит, ставка по которому минимум на 1,5-2% ниже чем у существующего. Во всех остальных ситуациях рефинансирование будет пустой тратой времени.

рекомендуем прочитать

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.