Причин обзавестись собственным жильем масса. Надоело жить с родителями, пора быть самостоятельным. Устали снимать жилье и платить чужому дяде/тете (не важно) ежемесячно, 12 месяцев в году, сколько-то лет вашей жизни. Сколько это получается? Посчитайте, приличная сумму, которую вы могли бы вложить в собственную квартиру (или дом). Накопить? Пытались? Получилось?
Плюсы и минусы ипотеки
На сегодняшний день одним из доступных способов обзавестись собственной жилплощадью является приобретение квартиры с использованием заемных средств банка. Но многие бояться брать ипотечный кредит, потому что достаточно большой срок кредитования. Ведь можно потерять работу или еще того хуже…
Большие ежемесячные платежи. Опять–таки опасения, связанные с потерей постоянного источника дохода. А если вы снимаете? Не жалко выбрасывать ту же сумму на ветер? Ведь ее можно вносить в счет вашей будущей квартиры!
Большая переплата по кредиту. Тут не поспоришь, но деньги с каждым годом обесцениваются. То, что мы могли себе позволить купить 10 лет назад на 30 тысяч рублей, уже не купишь сейчас. Инфляция просто съест часть вашего кредита. Доходы все равно растут, а ежемесячный платеж остается прежним (или уменьшается, если погашать досрочно). К тому же цены на квартиры все равно будут расти с ростом инфляции. И помните, вы уже сейчас можете жить в своей квартире, которая по факту является вашей собственностью!
Советы на этапе оформления ипотеки
Давайте посмотрим, как можно с умом подойти к ипотечному кредитованию, чтобы ипотека для вас не была кабалой или кредитным рабством (как многие считают), а была надежным помощником в приобретении собственной квартиры, где вы и только вы будете хозяином.
-
Первоначальный взнос
Прежде чем брать ипотеку вам нужно будет собрать первоначальный взнос. Чем больше будет первоначальный взнос, тем привлекательней будет предложение банка. Процентная ставка обычно ниже, если первоначальный взнос более 50%, но необходимо смотреть на условия конкретного банка, в разных банках они могут отличаться. Чем больше первоначальный платеж, тем меньше средств банка вам потребуется брать, тем меньше будет ежемесячный платеж и переплата по кредиту.
-
Процентная ставка
Внимательно обращайте внимание на условия банка: чем ниже процентная ставка, тем меньше вы будете переплачивать.
-
Акции и спец. предложения от банков
Обратите внимание или спросите у ипотечного менеджера про акции и специальные программы в банке. Для молодых семей или госслужащих могут быть специальные условия кредитования или скидка в процентной ставке. Обзвоните или посетите лично несколько банков и выберете наилучшее предложение по ипотечному кредитованию.
-
Белая зарплата
Следующий совет не касается конкретно банков, но может заметно снизить процентную ставку. Будет замечательно, если вы сможете подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ. Такая справка подтверждает, что у вас белая зарплата, что снижает риски от невыплат и банк предоставляет более выгодные условия для вас.
-
Зарплатная карта
Следующий совет напрямую связан с предыдущим. Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка, обратитесь в первую очередь в этот банк. Для зарплатных клиентов обычно существуют льготы. Но важно, чтобы зарплата, которая перечисляется на карту, была достаточной для одобрения той суммы, которая вам нужна. Банки рассматривают какой-то один способ подтверждения дохода: или справка 2-НДФЛ, или справка по форме банка, или выписка по зарплатной карте.
-
Ежемесячный платеж
Одно из самых важных правил в подборе ипотеки — правильно оценить свои возможности. При подборе ипотечного продукта обращайте внимание на ежемесячный платеж. Оцените, какой платеж вы сможете оплачивать ежемесячно без дополнительных усилий. Взвесьте все свои доходы и расходы, причем долгосрочные и крупные в перспективе (ремонт, отпуск, рождение ребенка, покупка автомобиля). Не допускайте, чтобы платеж по кредиту составлял больше 40% от вашего дохода, вы не должны доводить свой уровень жизни до критического. Чтобы снизить ежемесячный платеж, нужно увеличить срок кредитования. Пусть вас не пугает, что при этом переплата по кредиту станет больше. Главное, чтобы вы могли на регулярной основе, без просрочек вносить ежемесячный платеж.
-
Валюта кредита
Всегда берите кредит в той валюте, в которой вам выплачивают зарплату. Предполагаю, на фоне сегодняшних событий, когда доллар и евро сильно выросли, никто не захочет брать кредит в валюте, но не так давно курс был приемлемым, а процентная ставка на ипотеку в иноязычной валюте была весьма привлекательна…и вот, доллар/евро подскочили, а те люди оказались в очень сложной финансовой ситуации. Риск не стоит свеч, тем более в нашей стране.
-
Страхование квартиры
И немного о гарантиях. Взяв недвижимость в кредит, вы можете быть уверены, прежде чем банк ее одобрит, ее проверят вдоль и поперек с точки зрения ликвидности и юридической чистоты.
У банка свои интересы, чтобы квартира не досталась мошенникам и могла быть продана (в крайнем случае). Банки требуют обязательно страховать квартиры от порчи и гибели, а также от потери права собственности (титульное страхование). Если вы до конца не уверены в юридической чистоте квартиры (много собственников и зарегистрированных лиц, квартира часто перепродавалась, менялась, дарилась) рекомендуется застраховать ее не только на сумму кредита, но и на всю стоимость, чтобы в случае появления лиц, претендующих на вашу квартиру, вам возместили ее полную стоимость.
-
Страхование заемщика
Банк также может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это тоже плюс. В том случае, если с заемщиком что-то случится, и он не сможете выплачивать кредит, его погасит страховка и у его родственников не будут требовать дальнейшего его погашения. В качестве дополнительного страхования заемщика можно воспользоваться страхованием от потери работы. Это добровольное страхование и не требуется банком, но если вы не уверенны в своем настоящем месте работы, то не помешает перестраховаться.
Советы на этапе выплаты ипотечного кредита
-
Финансовая подушка безопасности
Если у вас получается зарабатывать больше, делайте сбережения. Создавайте свою финансовую подушку безопасности. Это своеобразная страховка на тот случай, если источник дохода временно станет работать с перебоями (кризис у работодателя, потеря или смена работы, крупные непредвиденные траты). Рекомендуется иметь «про запас» 2-4 ежемесячных платежа, чтобы чувствовать себя в безопасности.
-
Имущественный налоговый вычет
Помните, что вы имеете право на:— Налоговый вычет при приобретении недвижимости;— Налоговый вычет с уплаченных процентов по ипотечному кредиту.
Лимит налогооблагаемой базы по имущественному налоговому вычету при покупке квартиры составляет 2 000 000 руб. , то есть вы сможете возместить себе 260 000 руб. ранее уплаченных вами налогов. Максимальная сумма расходов при погашении процентов по ипотечному кредиту – 3 000 000 руб., из которых можно возместить 13%, а точнее 390 000 руб. Итого 650 000 руб. вам возместит государство. Не плохо, да? Эти деньги можно внести в счет погашения основного долга по кредиту. Все плюсы в следующем пункте…
-
Досрочное погашение
Погашение кредита «вперед». Если у вас появился дополнительный источник дохода или вы получили имущественный вычет, рекомендуется гасить ими ваш ипотечный кредит. Почему? Внося дополнительные средства вы уменьшаете основной долг(ту сумму, которую вы взяли в банке, не включая процентов за кредит), проценты по вашему кредиту будут пересчитаны на остаток долга, а, следовательно, — Уменьшится или ежемесячный платеж, или срок кредитования (см. условия банка);— Уменьшится общая переплата по кредиту. Тем более за досрочное погашение сейчас не взимается дополнительная комиссия.
В большинстве банков применяются аннуитетные платежи, когда сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты банка. Таким образом, выгодней производить досрочное погашение вначале срока кредитования.
-
Платежи по графику
Платите за кредит своевременно, не допускайте просрочек. Штрафы могут быть весьма внушительными и привести к неприятным последствиям.
В заключении лишь скажу, не верьте в страшные сказки про безнадегу ипотечного кредитования. Если вы грамотно подойдете к вопросу, будете добросовестным заемщиком, просчитаете все на шаг вперед, то будете жить в собственной квартире и радоваться, пока другие кричат на просторах интернета как страшно влезать в ипотеку. Доказано!
