Как инвалиду получить кредит?

Кредитные продукты от коммерческих банков обычно предназначены для трудоспособных граждан, которые не имеют существенных проблем со здоровьем. Инвалидность является одним из главных факторов, ощутимо снижающих шансы на получение займа.

кредит инвалидам
Главным основанием для отклонения заявки сотрудники кредитных организаций считают риск появления просроченных платежей в следствии снижения уровня платежеспособности заемщика из-за непредвиденного роста медицинских расходов или увольнения по причине профессиональной непригодности. В результате лицам с ограниченными возможностями невозможно оформить долгосрочный заем, для современного погашения которого нужно иметь стабильно высокий доход на протяжении нескольких лет.

Условия кредитования инвалидов

Прежде чем приступить к заключению сделки, сотрудник финансового учреждения определяет степень риска, отталкиваясь от предоставленных сведений. Группа инвалидности – решающий фактор на этапе кредитования, но шансы на одобрение заявки зависят также от текущего финансового состояния клиента. Кредиторы зачастую обращают внимание на уровень платёжеспособности, наличие обеспечения и параметры кредитной истории.

Существует три группы инвалидности

1. Третья группа включает людей, которые могут выполнять профессиональные задачи после реабилитации по окончанию сложного лечения. Сюда относятся также лица с хроническими и неизлечимыми болезнями, не влияющими на качество работы. Если инвалид третьей группы имеет стабильный доход и положительное состояние кредитной истории, шансы на одобрение заявки для получения кредита составляют более 70%.

2. Вторая группа предназначена для людей с ограниченными возможностями, имеющим довольно серьезные проблемы со здоровьем, включая неизлечимые и хронические заболевания, на лечение которых требуются крупные затраты. Будучи постоянными посетителями медицинских учреждений, эти лица могут заниматься легким трудом, получая стабильный доход, поэтому шансы на одобрение заявки обычно достигают 30%.

3. Первая группа наименее привлекательна для кредиторов, поскольку получающие эту степень инвалидности граждане теряют шанс устроиться на работу по причине ограничения трудоспособности. Тем не менее все пациенты первой группы инвалидности получают пенсионные выплаты, которые можно использовать для погашения кредитов. В результате около 20% всех заявок на оформление кредитов получают одобрение.

Клиенты кредитных организаций, имеющие ощутимые проблемы со здоровьем, обычно претендуют только на оформление краткосрочных кредитов. В некоторых из банков можно также получить займы на общих основаниях. Речь идет о потребительских займах на различные нужды, которые выдаются практически всем желающим после предоставления справки 2-НДФЛ и подтверждения стажа работы на протяжении отчетного периода. Эти кредиты можно оформить по двум документам без проверки платежеспособности, но процентные ставки в этом случае будут ощутимо завышены, а максимальный размер займа автоматически сократится в несколько раз.

Сопутствующие условия кредитования людей с ограниченными возможностями:

1. Возраст от двадцати до семидесяти лет (желательно от 25 до 45 лет).

2. Наличие прописки в регионе дислокации банка, даже при оформлении займа через интернет.

3. Непрерывный стаж работы на протяжении последних трех месяцев.

4. Регулярный доход, превышающий минимум на 60% предполагаемый размер ежемесячных выплат по займу.

5. Предоставление актуальной контактной информации (номер телефона и адрес электронной почты).

6. Заполнение заявки с использованием достоверный персональных данных.

Тщательно подготовившись к процессу кредитования, каждый инвалид получает возможность заключить крайне выгодную сделку, которая действительно соответствует потребностям и возможностям лица, имеющего проблемы со здоровьем. Поскольку речь идет о нецелевом заимствовании денежных средств, клиент банка вправе самостоятельно определить условия для использования полученных взаймы денег. Кредиторы лишь настоятельно не рекомендуют заимствовать средства в целях погашения просроченных задолженностей. Для этого разработан отдельный кредитный продукт, предполагающий рефинансирование займов на куда более выгодных условиях.

На оформление каких кредитов могут претендовать инвалиды?

Цель кредитования, которую перед собой ставит потенциальный заемщик, определяет оптимальный тип займа. Например, для погашения непредвиденных расходов в экстренном порядке подходят микрокредиты, в целях регулярного заимствования денежных средств часто используются кредитные карты, а долгосрочные займы себя отлично зарекомендовали на этапе целевого финансирования. Идеальным решением для людей с ограниченными возможностями считаются нецелевые потребительские займы от коммерческих банков, которые использовать можно во время приобретения товаров и оплаты услуг. Кредиты наличными на любые цели выдаются без углубленной проверки заемщика, поэтому они отличаются оперативностью, доступностью и универсальностью.

Популярные разновидности кредитов для людей с ограниченными возможностями

1. Потребительские банковские займы на различные нужды с ограниченной суммой и сроком кредитования.

2. Экспресс-кредиты и кредиты наличными в МФО под довольно высокую процентную ставку.

3. Кредитные карты с грейс-периодом, размер лимита по которым зависит от уровня платежеспособности заемщика.

4. Обеспеченные кредиты под залог или поручительство.

5. Целевые займы на приобретение товаров и заказ необходимых услуг, включая погашение медицинских расходов.

6. Товарные POS-кредиты с оформлением прямиком в обычном или онлайн-магазине.

7. Кредиты по одному документу (паспорту) с оформлением на сайте выбранной для обслуживания компании.

8. Совместные займы с привлечением второго платежеспособного заемщика.

Инвалидам предоставлен обширный выбор займов, с оформлением которых могут возникнуть проблемы. Лишь тщательная подготовка позволит потенциальному заемщику получить доступ к действительно выгодным сделкам. Несмотря на своего рода дискриминацию лиц с ограниченными возможностями, банки и МФО не против выдавать кредиты инвалидам, но при этом клиенты должны предоставить хотя бы минимальные гарантии возврата средств.

Банковские риски во время кредитования инвалидов

Во время предоставления займов людям с ограниченными возможностями кредитное учреждение сталкивается с риском невозврата денежных средств. Программы кредитования предполагают возмещение убытков путем ощутимого ужесточения условий предоставления займа, повышения процентных ставок и начисления штрафов.

Особую опасность для кредитора представляют следующие риски:

1. Потеря заемщиком платёжеспособности по причине резкого ухудшения здоровья.

2. Появление просроченных платежей из-за роста медицинских затрат.

3. Снижение доходов клиента после ухудшения показателей работоспособности.

4. Проблемы с взысканием просроченного долга вследствие запрета на изъятие залогового имущества.

5. Отказ страховых компаний от сотрудничества с клиентами, имеющими проблемы со здоровьем.

Согласно действующему законодательству, кредиторы не имеют прав на конфискацию имущества инвалида, даже если речь заходит о залоге. В результате полноценное обеспечение сделки не позволяет избавиться от сопутствующих рисков. Обычно банки отказываются принимать в качестве залога единственное жилье заемщика, настаивая на привлечении поручителей или созаемщиков. Эта форма обеспечения в разы выгоднее для кредитора.

На этапе заключения сделок с инвалидами недоступно страхование, которое часто рассматривается в качестве второго инструмент банков для повышения безопасности сделки после обеспечения путем предоставления залога. Шансы на получение страховки для человека с ограничениями ниже вероятности кредитования. Иными словами, инвалиду проще оформить быстрый заем или кредитную карту, нежели заключить сделку со страховой компанией.

Как повысить вероятность одобрения заявки?

Поскольку из-за сопутствующих рисков банки и прочие кредитные учреждения крайне неохотно соглашаются сотрудничать с заведомо неблагонадежным заемщиками, инвалидам необходимо убедить сотрудников выбранной для заключения сделки организации в своей платежеспособности. При условии получения регулярного дохода лица, имеющие проблемы со здоровьем, могут взять небольшие кредиты, например, оформить карту или быстрый заем. В свою очередь использование обеспечения или привлечение созаемщика повышает шансы на существенное улучшение условий соглашения, предполагающее снижение процентных ставок с увеличением суммы займа.

На вероятность одобрения заявки влияет:

1. Группа инвалидности и состояние здоровья потенциального клиента на момент заключения сделки.

2. Наличие стабильного дохода, например, пенсионных выплат, дивидендов или заработной платы.

3. Трудоустройство на постоянном месте работы с непрерывным стажем не менее трех месяцев.

4. Оптимальное состояние кредитной истории без просроченных платежей и незакрытых договоров.

5. Использование обеспечения в форме поручительства или предоставления ликвидного залога.

6. Наличие действующего страхового полиса, покрывающего непредвиденные убытки.

7. Привлечение трудоспособного созаемщика, получающего стабильный доход на ежемесячной основе.

8. Рациональное подбор условий договора с оптимальным размером займа и продолжительностью сделки.

9. Заключение сделки с компанией, которая обслуживает зарплатные или пенсионные счета клиента.

Решающую роль при рассмотрении заявки играет вероятность возвращения кредита. Предоставляя гарантии, заемщик обеспечивает безопасность сделки, тем самым повышая уровень доверия со стороны представителей кредитной организации. Если сотрудники банка хотя бы на 80% уверены в возвращении займа, заявка клиента получит одобрение, но высока вероятность коррекции экспертами некоторых условий предоставления кредита.

Стандартные характеристики кредитных продуктов для инвалидов:

1. Продолжительность действия сделки не более двух лет.

2. Сокращённый размер кредита, зависящий от уровня доходов клиента.

3. Довольно высокая процентная ставка, для снижения которой необходимо гарантировать возврат займа.

4. Возможность подключения дополнительных опций (отсрочка, рефинансирование, консолидация).

5. Привлечение созаемщиков или поручителей для гарантирования сделки.

В современных условиях кредитного рынка банковские и небанковские учреждения отказываться от внедрения льготных программ для инвалидов. Клиенты с ограниченными возможностями вынуждены получать займы на общих условиях. Существует ли дискриминация клиентов с учетом состояния здоровья? Вопрос интересный, но не имеющий однозначного ответа, поскольку каждый банк формирует собственную политику работы с клиентами.

Некоторые организации действительно ужесточают требования к будущим заемщикам, исключая возможность получения выгодных кредитов. Более того, работающие в банковском сегменте компании имеют полное право на подобные действия, поскольку от внедренных мероприятий напрямую зависит прибыль. Если коммерческий банк будет бездумно выдавать кредиты, существенно возрастёт риск невозврата займов, который может привести к снижению прибыли организации. В результате претендовать на действительно выгодные банковские кредиты во многих случаях способны только платежеспособные и надежные заемщики, не имеющие проблем со здоровьем.

рекомендуем прочитать

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.