Банкротство физических лиц с ипотекой

Статья рассказывается о последствиях процедуры банкротства физических лиц, оформивших ипотеку, какие факторы влияют на банкротство с ипотекой.
банкротство с ипотекой
Банкротство с ипотекой – самая опасная форма признаний финансовой несостоятельности физического лица. В рамках обычной процедуры банкротства сначала предусматривается процесс реструктуризации долга, который призван частично или в полном объеме восстановить платежеспособность неплательщика.

Если этот этап не приносит ожидаемый результат, стороны приступают к принудительному взысканию. Сотрудник ФССП получает исполнительный лист, согласно которому проводится опись, арест, конфискация и последующая реализация личного имущества будущего банкрота. Связанные с ипотекой проблемы возникают именно во время взыскания. В случае обычных долгов, не предполагающих наличие залога, законом запрещается изымать и продавать единственное жилье заемщика, но ипотечное кредитование позволяет кредиторам обойти подобное ограничение.

Правовые основания для инициирования банкротства физлица с ипотекой

Инициирование процесса признания финансовой несостоятельности гражданина, имеющего незакрытый договор ипотечного кредитования, в юридическом плане не отличается от банкротства по причине возникновения задолженностей любого другого типа, включая долги за коммунальные услуги, неоплаченные штрафы ГИБДД и проигнорированные выплаты алиментов. Единственное различие заключается в изменении процедуры взыскания.

Причины повышения риска банкротства

1. Потеря основного источника доходов.

2. Появление трех или более просроченных платежей.

3. Увеличение размера долга до полумиллиона рублей.

4. Отказ кредитора идти на мировое соглашение.

5. Отсутствие каких-либо ресурсов для возобновления выплат.

Систематические нарушения условий договора позволяют кредитору выдвигать дополнительные требования, связанные с досрочным погашением задолженности. В этом случае неплательщик может лично инициировать банкротство, не дожидаясь обращения банка в суд на предмет взыскания долга по ипотеке. Следует отметить, что процедура официального признания неплатежеспособности является продолжительной и дорогостоящей. Обычно разбирательства длятся до трех лет, требуя огромных финансовых вливаний на уровне от 70 до 120 тысяч рублей.

Согласно действующему законодательству, в частности ФЗ No102 и No127, на любую полученную в ипотеку недвижимость не распространяется правило «единственного жилья». Тем не менее взыскание долгов посредством продажи подобного заложенного имущества всегда производиться только после принятия судебного решения.

Даже если заемщик исправно платит по ипотеке, но имеет задолженность по иным кредитам или обязательным платежам, законом допускается инициирование банкротства. Более того, требования остальных кредиторов будут признаны судом обоснованными, а обслуживающее ипотеку финансовое учреждение, присоединится к истцам.

Если предоставивший ипотечное кредитование банк откажется от своих требований на возмещение убытков, договор в судебном порядке будет признан закрытом. После получения должником статуса банкрота ни один из кредиторов не имеет права на взыскание долгов, поэтому все незаявленные ранее задолженности списываются.

Процедура ипотечного банкротства физического лица

Реализация имущества должника обычно начинается после этапа реструктуризации, если платёжеспособность не удалось восстановить, а кредиторы отказываются искать компромиссное решение. В обязательном порядке экспертами выполняется оценка недвижимости, после чего указанная стоимость добавляется в конкурсную массу. Речь может идти как о квартире в новостройке, загородном доме или земельном участке, так и о долевых правах.

Этапы реализации ипотечной недвижимости будущего банкрота

1. Формирование реестра обоснованных требований кредиторов.

2. Планирование управляющим и утверждение судом с разрешения залогодержателя порядка реализации имущества.

3. Осуществление исполнительного производства, предполагающего оценку и арест недвижимости.

4. Реализация жилья на открытых торгах с предоставлением права первого выкупа неплательщику.

5. Проведение повторных аукционов со сниженной стоимостью, если недвижимость не была продана на первых торгах.

На подготовку процедуры обычно уходит месяц, тогда как каждый этап торгов может длиться до полугода. При каждом повторном выставлении недвижимости на протяжку ее стоимость снижается. Сначала цены уменьшаются на 10%, но в течение месяца на протяжении третьего аукциона стоимость может сократиться вдвое. В результате процедура реализации заложенного имущества банкрота занимает около восьми месяцев, а иногда затягивается на два года, если сроки торгов переносятся или должник оспаривает судебное решение о реализации имущества.

Срок банкротства в случае наличия ипотеки увеличивается по сравнению с обычной процедурой. На исполнительное производство уходит не менее года, примерно столько же времени занимает реструктуризация долга и еще несколько месяцев требуется для подготовительного этапа с последующими судебными заседаниями.

Если заемщик не видит перспектив, связанных с восстановлением платежеспособности, следует немедленно перейти к продаже имущества, миновав продолжительный этап реструктуризации. Подобное решение позволит сэкономить время, снизив финансовые расходы, связанные с бесполезными процедурами и мероприятиями.

Как сохранить права на заложенную недвижимость?

Самым простым способом сохранения прав собственности считается заключение мирового соглашения. Часто с кредитором можно договориться об изменении условий сделки с последующим возобновлением регулярных платежей. Коммерческим банкам выгодно искать компромиссное решение, которое позволит избавиться от судебных издержек. Неплохим вариантом для сторон сделки считается заключение договора рефинансирования, по которому изменяется график и сумма регулярных платежей, а клиент обязуется взамен возобновить погашение долга. Если банк отказывает в подключении подобной опции, обратиться можно в другие кредитные организации.

Законные способы сохранить заложенное имущество в процессе банкротства

1. Согласование финансовым управляющим запланированных процедур добровольной продажи имущества.

2. Беспрекословное выполнение всех рекомендаций управляющего на этапе реструктуризации долга.

3. Привлечение созаемщика, который возьмет на себя погашение долга будущего банкрота.

4. Выкуп недвижимости заемщиком во время торгов с возможностью сэкономить до 80% от стоимости залога.

Настоятельно не рекомендуется проводить с заложенной недвижимостью какие-либо незаконные операции. Во-первых, участвующее в сделке кредитования имущество имеет финансовые ограничения. Во-вторых, на этапе финансового мониторинга арбитражным управляющим будут обнаружены любые факты махинаций. Нарушение закона грозит должнику не только крупным штрафом, но и лишением свободы по статье мошенничества.

Результат банкротства с ипотекой

К владельцам валютной ипотеки процедура банкротства применяется на общих основаниях. Если квартира, дом или земельный участок изъят по причине удовлетворения требований кредитора, новое жилье взамен не предоставляется, поэтому юристы рекомендуют должникам инициировать банкротство только в том случае, если текущая задолженность не включает ипотечное кредитование, повышающее риск потери единственного жилья.

После продажи имущества кредиторы претендуют на получение части выручки, размер которой соответствует зафиксированной сумме задолженности, однако 80% прибыли всегда уходит залогодержателю. Еще 7% от вырученных по результатам торгов средств получает арбитражный управляющий в качестве вознаграждения. Остаток передается неплательщику. Долги списываются, если денег недостаточно для выполнения обязательств.

Задуматься о банкротстве с ипотекой следует в том случае, если полученной после реализации имущества выручки будет достаточно для погашения долгов. Желательно также иметь в своем распоряжении жилье. На этапе реализации залога банкрот не платит штрафы, связанные с просроченными платежами. Таким образом, иногда целесообразно инициировать процедуру для временного снижения финансовой нагрузки. К тому же должник сохраняет право использовать жилые, офисные, подсобные и торговые помещения по назначению или сдавать недвижимость в рамках договора аренды.

рекомендуем прочитать

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.